2023年末，我国60岁以上的老年人口达到2.97亿，占总人口比重的21.1%；65岁以上的老年人口为2.17亿，占总人口比重的15.4%。预计到2035年左右，我国60岁以上老年人口将突破4亿人口大关，在总人口的占比中超过30%，进入重度老龄化阶段。有效应对人口老龄化，金融的媒介融通作用至关重要，养老金融可以被认为是一个金融与养老相结合、通过金融为养老服务的概念体系，是指为了应对老龄化挑战，围绕社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分内容。2023年中央金融工作会议中，养老金融首次被正式提出，也是首次被列入国家金融的重点工作，这标志着我国养老事业迎来了历史性发展机遇，也将迈入全新发展阶段。金融机构推出的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金四类个人养老金产品总数已超过700个。如果加上更广义的商业养老保险，以及带有养老属性的资管产品，养老产品总量近年来持续扩容。

　　当前，积极应对人口老龄化是我国一项重大的国家战略。夯实应对人口老龄化的养老财富储备，就要求各机构创新养老服务产品，提供高质量养老，为老年人养老财富储备提供多样性选择。在充分激发养老市场的巨大发展潜力，推动经济高质量发展的同时，创新养老服务产品还能为人口老龄化社会提供重要支撑，营造温暖和谐社会氛围。随着科技的进步，人工智能技术为应对人口老龄化开拓了新思路，养老在人工智能技术赋能下驶入发展的“快车道”。近些年，ChatGPT的横空出世让人工智能技术实现巨大跃升，为数智化的养老创新提供了更多可能性，更加速推进了养老“效率革命”。

　　当下，人工智能技术在养老创新发展中扮演重要的角色，已成为一个不争的事实，其凭借更强能力、更高效率、更广范围等技术特征，在养老产品设计、资产管理、产品营销管理等多项业务中的作用日益凸显。为了让老年人在人工智能时代享有更加充实、更有温度、更高品质的晚年生活，需要在以下两个方面进一步推动养老的发展。

　　以ChatGPT、文心一言为代表的人工智能大语言模型（Large Language Model Meta AI,简称LLaMA）的出现，提升了数字化连接的深度和广度，持续在各行各业中发挥其赋能价值。养老产业链庞杂，涵盖了众多行业，在各产业领域都有涉及，影响到的老年群体数量众多，受众需求甄别、养老产品宣传等商业行为涉及很长的传递链路，商业信息在不同渠道间的传递效率低，链路企业之间交流、合作等过程存在大量消耗，摩擦、纠纷频现。从供给端看，形势热热闹闹、一片大好，但从需求端看，老年群体享受服务的体验差，两端之间存在明显温差。LLaMA在养老领域的运用，能够加强两端互动，破解供需之间信息不对称难题，助力养老创新发展，实现资源配置优化，打造双赢局面。

　　LLaMA的应用能够帮助构建智慧养老闭环，将医疗养老、综合金融的养老产品供给端与老年客户需求端融合起来。以LLaMA为中枢节点，一次信息收集后，就能实现全程养老服务同步。例如，老年人享受医疗服务过程中，LLaMA将医疗设备、问诊过程、类似病例用药开方等信息进行智能汇总，提供诊断建议，在医生进行全面诊断与治疗的过程中提供必要协助；老年人享受医疗服务后，LLaMA可对本次就诊信息进行整理，自动形成符合投保机构要求的理赔文件；老年人康复过程中，LLaMA能够实现全程监护、记录，根据病情、诊断结果、恢复情况为老年人提供护理、心理照护等建议，对可能存在的风险进行监测预警。此外，基于老年人基本信息及身体健康状况的分析，可由LLaMA汇总后为机构提供养老产品设计建议，或为老年人提供符合其切实需求的养老产品目录。

　　LLaMA的应用能够提升养老产品质效，为养老产业稳健发展提供技术支撑。凭借LLaMA在多模态内容的强大理解能力，通过综合营销、客户服务、交易执行与监督等环节的运用，能够减少人工销售员数量，降低线下网点数量与成本支出，实现优势资源倾斜，可以在深度、广度层面对养老业务进行拓展，加强日常运营、业务合规等方面的自律管理。在传统养老机构进行数字化转型的过程中，养老机构可以提供必要支持，如提供智能监控设备等。智能监控设备可以借助LLaMA对机构老年人的活动视频、图像进行分析，实现入住监测、人员流动监测、风险预警，一方面，金融机构基于上述信息能够确定该养老机构的授信额度，做好增信工作；另一方面，动态监管下养老机构可以实时了解床位变化、护理资源使用情况等，便于对当前资源进行优化配置，提升服务质效。

　　LLaMA的应用能够提升消费者与养老机构的互动交流效率，增加信赖关系。养老机构利用LLaMA，能够开发智能程度很高的专业客服机器人，通过自然语言沟通，准确理解老年客户需求，实现产品与服务的精准推荐，为老年客户完成业务流程提供即时性帮助。进行宣教活动时，养老机构可以将LLaMA与虚拟数字人结合，实现“时空穿越”，中青年客户基于智能设备的穿越体验感受未来的老年生活，进行“跨时空”对话，了解老年后的自己面临的生活问题，增强当下的储备意识，提前进行养老需求规划。

　　人工智能技术具备巨大应用潜力，机构可以依托其技术优势，通过自主建立或与技术企业共同建立的方式，以开放银行平台为依托，梳理养老行业各类服务与需求，采用互联网、物联网、大数据、云计算等技术手段，向养老产业链中各主体提供信息管理、动态监管、数据支撑、业务结算等服务，将自身打造为产业链中的资源整合者，重点建立智慧养老平台，成为产业链中各主体之间的链接桥梁与资金流动中介，将人工智能、互联网思维与养老服务有机结合起来，实现线上+线下的养老服务与管理体系。智慧养老平台以统一的接入标准与规范，构建开放融合的养老新业态，形成涵盖客户、资金、信息的闭环链。

　　构建智慧养老服务体系，能够提升政府在养老产业方面的治理能力，纵向能够实现省、市、区三级覆盖，横向能够将民政局、卫健委等政府机构连接起来，在平台不同机构、不同部门的数据共享中，养老政策制定更加精准有效、符合群众需求，养老监管更为有力，顶层设计不断完善，养老服务体系标准化、规范化程度持续提升。加强对养老产品的风险管理和合规建设，确保产品的合规性和风险可控性，并且加强对老年客户的权益保护，建立健全的投诉处理机制，及时解决老年客户在使用过程中遇到的问题和困难。

　　构建智慧养老服务体系，便于养老机构与产业链中的其他主体对接，如养老金融机构、互联网企业等，建立合作伙伴关系，借助渠道、技术、专业等方面优势，补足养老机构的生存发展短板，实现互利共赢，产业协同发展。例如，养老机构与人工智能企业合作，利用人工智能技术提升养老服务的智慧化水平，将养老服务融入老年客户群体的日常生活。利用“互联网+”技术，养老机构的服务质量与服务效率得到同步提升，简化养老产业链企业贷款程序、帮助确定贷款额度等。利用大数据积极寻求与旅游、医疗、健康等领域的合作伙伴，共同开发养老产品和服务，形成资源共享和优势互补的局面。

　　养老机构可以与产业链企业共同融资，例如医疗康护、互联网企业等，基于人工智能技术在APP中打造“在线养老管家”，提供远程问诊、药物餐品配送、一键报警服务等。同时，金融机构也可以基于人工智能技术开展综合财富管理场景建设，推进养老数字化转型升级。例如优化养老APP操作方式，设计老年操作模式，提供更为清晰简便的使用流程，便于老年人享受智能投顾服务，购买养老理财产品等，不断丰富养老服务内容，开发更多具有创新性和个性化的产品，如智能投顾、健康监测与管理等，以满足老年客户的多元化需求。构建智慧养老服务体系，将财富、服务、健康等多维度养老需求融为一体，为老年人安享晚年提供了安全理财保障与身心健康保障。当前，基于人工智能技术已经能够实现精确的人脸、指纹识别，将上述功能添加到养老APP中，能够降低操作难度，便于老年客户在APP中查询、领取养老金。在智慧养老服务体系中，政府基于人工智能技术可以实现养老金账户的实时监管，对账户金额变动情况及时掌握，老年人关于养老金变化、养老保险情况等可以及时收到养老APP推送。人工智能赋能下，养老体系运营管理质效得到巨大提升，在客户分类、信息分享、健康关怀、金融方案等环节打造高品质、立体化综合便捷平台，解决老年群体后顾之忧。

　　当前，新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，一方面，人工智能技术已成为新的发展引擎；另一方面，据预测，老龄化产业将在2030年达到13万亿的市场规模，前景广阔。人工智能助力养老创新与突破，加速养老数字化转型，新产品、新业态频现，产业吸引力持续提升，潜在价值不断被挖掘。应当抓住技术变革的机遇，积极推动新质生产力的发展，加快提升养老的智能化水平，不断推进实践创新，为促进养老体系健康发展提供有效的助力。

　　陈娜 黄莹婷

　　（陈娜 福建师范大学协和学院；黄莹婷 厦门市英才学校）